Кредитный 2012-й год не достаточно чем отличался от 3-х прошедших. Ставки все так же росли как на дрожжах, истинные сроки займов сжимались, а строгие придирки кредитных менеджеров к заемщикам случались все почаще.
В следствии фактически все сегменты банковского кредитования почти во всем стали смахивать на мираж: он помой-му и имеется, но в случае если испытать его ухватить сразу исчезает. Станет ли исключением 2013-й кредитный год? Об этом мы и задали вопрос банкиров.
Больнее всего прошедший год укусил ипотеку.
И без того практически неподъемная для обычных людей, она подорожала еще более в среднем на 3%, с 20% до 23%. Ставки сначала поднялись в период выборов в парламент все ждали их достигнутых результатов, чтоб узнать, каким будет грядущий экономический курс страны, гласит начотдела кредитных товаров Укргазбанка Виталий Годун. Позднее был конец года, и у банков появились трудности со свободными ресурсами для кредитования.
Найти свободные средства банкам взаправду не так просто. Дело в том, что главными средствами существования для их стали депозиты.
И, беря во внимание то, что выдавать популяции кредиты в валюте у нас до сего времени не разрещаеться, банки, сперва, очень нуждаются в гривне. Но потому ее люди и не спешили класть на счет. Потому что целый две тыщи двенадцать год украинцы боялись обесценивания нацвалюты, исходя из этого все более-менее огромные заначки старались сразу поменять на баксы США. Ибанки, чтоб приманить к для себя гривневые ресурсы, были обязаны подымать проценты по вкладам все выше и выше.
Врезультате средние депозитные ставки в нацвалюте выросли на 45%, до 22% годичных. А по неким небольшим (на тринадцать мес.) вкладам они достигали 29% годичных.
Но у такой щедрости имеется и оборотная сторона. Дело в том, что чтоб получить доход банк должен выдавать кредиты по стоимости, хотя бы на 6% выше той, по которой он привлекает депозиты.
Банки значительно повысили ставки на мелкие депозиты и, как следствие, были повышены ставки на все кредиты, объясняет Виталий Годун. Вот и оказалось, что достаточно низкие ставки по ипотечному кредиту смогли предложить только банки, завлекающие средства под более маленький процент.
Врезультате на данный момент за использование ипотечным кредитом, согласно данным банкиров, в среднем требуют 2225% годичных. Аэто означает, что рост ставки на 3%, с 20% до 23%, по займу в размере 100 тыс. грн на пятнадцать лет прирастит ваши процентные издержки на 100 40 один тыс. грн с двести шестнадцать тыс. грн до триста 50 семь тыс. грн.
Но, даже не обращая внимания на такую возможную прибыль, банки не спешат выдавать ипотечные кредиты. Я не так издавна пробовала оформить кредит на приобретение двухкомнатной хрущевки в банке, в каком у меня открыт зарплатный счет, но в следствии отказалась от этой сумасшедшей выдумки, с досадой гласит Наталья Б. Во-1-х, я претендовала на 20-летний срок кредита, а меня уверяли дать согласие на 10 лет. Но при более небольшом сроке мой каждомесячный платеж слету рос на 500 грн.
Во-2-х, у меня всегда просили принести еще какие-то справки, чтоб обосновать платежеспособность. Например, право принадлежности на другую квартиру или машину (а у меня их нет), поручительство не только лишь супруга (у него низкая белоснежная заработная плат), но к тому же какого-то другого человека (а кто на данный момент поручится за обычного в валютном вопросе?) и т. д. В-3-х, уже сам факт того, что я беру убитую хрущевку, а не просторный новострой, настораживал банкира он понимал, что мы не рокфеллеры и можем проштрафиться с выплатой.
Банкиры подтверждают тот факт, что так называемые неценовые характеристики взаправду ужесточаются. Из-за отсутствия средств для финансирования длительных кредитов (от 2-х лет и больше. Авт.) кое-какие банки ужесточили размер платежеспособности и оценку клиента исходного взноса, гласит ассистент главы Астра Банка Антон Погорелов.
Но вы уже можете претендовать на кредит, в случае если у вас имеется подтвержденный доход как минимум в два раза больше ежемесячного платежа и первый взнос от 35%.
Но главная головная боль от ипотеки появляется по причине того, что ставки по ней практически во всех банках поплыли. Я пробовала оформить заем и в других банках, продолжает Наталья Б. В том месте соглашались принять мои документы, а также предварительно давали слово дать утвердительный ответ.
Но во всех этих банках ставка по кредиту была не фиксированная, а плавающая. Это значит, что она может в любую секунду вырасти. Наталья права уже большая часть банков предлагают кредиты под плавающую ставку на ипотеку.
Другими словами на входе вы начинаете платить 20% годовых, а на выходе могут нарисоваться и все 35%. К примеру, забрав двести тыс. грн под 20% на десять лет, вы будете каждый месяц отдавать банку три тысячи восемьсот грн. А вдруг ставка вырастет до 35% (а на рынке уже сейчас имеется такие предложения!), вам нужно будет платить по шесть тысяч грн в месяц.
Сейчас у банков нет инструментов привлечения долговременных ресурсов (больше два лет), растолковывает Виталий Годун.
Помимо этого, никто не может точно прогнозировать обстановку на продолжительный срок. А плавающая ставка это перекладывание на плечи заемщиков рисков удорожания ресурсов, которые могут появиться в течении две тысячи тридцать лет сроков ипотечного кредитования. Иначе говоря при рыночном трансформации ставок по депозитам банкам нужно поменять ставки и по ипотечному кредиту. А плавающая ставка оказывает помощь достигнуть баланса между ними.
При нестабильности экономики и непрогнозируемости стоимости депозитов введение плавающей ставки единственно дешёвый вариант продолжения ипотечного кредитования банками, уверен Антон Погорелов.
В текущем году желающих приобрести квартиру в долг, к сожалению, обнадежить нечем.
В случае если по вторым видам кредитов ставки все-таки могут хоть мало снизиться, ипотека продолжит быть фактически недосягаемой из-за недостатка долгих ресурсов. не сильный кредитная активность в этом сегменте сохранится как минимум еще двадцать три года, прогнозирует глава управления розничными продажами физическим лицам Эрсте Банка Дмитрий Гавриков. А согласно расчетам Виталия Годуна, в особенности негромким для ипотеки будет 1-й квартал.
Причина в реструкуризации БТИ и отлаживании новых процедур получения правоустанавливающих документов на недвижимость в Госреестре с целью проведения кредитной сделки, говорит он. Вследствие этого, скорее всего, будет выбрана позиция выжидания. Действительно, позже быть может, хоть и не понижение ставок, но маленькое послабление требований к заемщикам.
Банкам необходимо будет где-то размещать деньги, привлеченные на депозиты, говорит Антон Погорелов. Аесли кредитования и рынки и автозаймов будут насыщены, банки отыщут в памяти об ипотеке.
А до тех пор пока единственно вероятным методом взять долгосрочный кредит останутся государственные программы.
К примеру, может опять стать популярной программа ГИУ (Национального ипотечного учреждения), в случае если его ставка рефинансирования банковских кредитов снизится с нынешних 18% хотя бы до 15%годовых.